助学VS贷款
    助学贷款的核心是“助学”，而不是“贷款”。可在推行之初，商业银行的“逐利”和国家助学贷款的“助学”就产生了冲突——助学贷款高风险、高成本、低收益，银行自然“敬而远之”。这一矛盾始终成为助学贷款的最大障碍，从1999年到2004年，国家助学贷款累计资助学生只有几十万，远未达到最初设计的政策目标。
    2004年，国家对助学贷款制度设计进行了重大调整：学生在校期间免交贷款利息；还贷期限由4年延长至6年。通过招标选择贷款经办行；设立贷款风险补偿金以弥补商业银行的利益和风险。自此之后，助学贷款迅速发展。

诚信课堂
    其实，对学生们来说，助学贷款不仅仅只是帮助他们圆了大学梦，更是他们人生的第一笔信用记录。多所高校这种信用教育当做贷款学生的必修课。大连理工大学和东北大学在贷款前后，都会请银行的工作人员来为同学们进行诚信教育，介绍央行的“个人征信系统”，讲解各种案例，还组织“诚信考试”、“诚信漫画”进行宣传。学校也会监督每一笔贷款的使用。辅导员定期与贷款学生进行谈话，并由班级同学、辅导员和学校其他部门根据学生的日常消费情况、学习成绩和综合表现填写鉴定表，决定是否继续发放贷款。
    北大学校长助理王义秋表示，对于贷款的学生，他们有着更加严格的要求。如果学生在校期间受到法律制裁，或者受到警告处分，或者成绩明显下降，多门挂课，考试作弊等，他们都会通知银行，暂缓发放贷款或者停止贷款。
    这种诚信教育的结果决定了贷款的命运。来自教育部的数据显示，助学贷款实行多年来，各学校违约率表现出较大差异。有的学校违约率几乎为零，而有的学校却达到20%以上。

放出的不仅仅是贷款
    在各个学校的诚信课堂上，常常能看到中行国家助学贷款专职客户经理们的身影。每年“五一”过后，“十一”前后，他们会被学生的资料“淹没”，“两千多笔借款的材料，要在一周的时间内看完；几千本合同有好几米高，光盖章就得一周。”这正是助学贷款的特点：时间紧、数量大、收益小。对每个贫困学生来说，四年两万多元的贷款意义重大；但对一个资产上万亿的国有大银行来说，每笔仅为几千元的信贷却不值一提，而且还要耗费大量的人力物力。不过，中国银行却在2004年成为了中央部署院校国家助学贷款的独家经办银行。到2009年1月，已向91.5万名学生发放116.71亿元贷款。
    “商业银行从国家助学贷款得到的收益很小，但能看到学生们通过助学贷款完成学业，是最欣慰的事，也是最大收益。”中行辽宁省分行行长王建宏说。他们将这看成是银行的企业社会责任之一。或许眼前的收益很小，但是中行更看重的一方面是企业社会责任的体现，另一方面是对于品牌的传播，培养以后的潜在客户，以及银行和高校之间通过助学贷款延伸出的其他服务。“我行的国家助学贷款战略应该是先做学生助学贷款，再做公司贷款置换，最后全力争取高校资源，深化为全面的银校合作。”王建宏在一次内部讲话中说。
    2009年1月，在中国银行董事长肖刚和辽宁省副省长鲁昕的推动下，中国银行总行与辽宁省政府签署了《全面战略合作协议》，银校合作从单一的高校个人助学贷款业务延伸到与学校的全面合作，将银行的金融产品和服务全面扩展到教育领域。