1、从金融政策看，还未形成完整的扶持中小企业发展的政策体系。

　　我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制订，因此，大多数社会资源都通过政府的"有形之手"流向了大企业。国有商业银行的呆帐准备金、挂帐停息和资本结构优化扶持金、新增上市额度等多项优惠政策措施，几乎都偏向于大企业，银企合作协议、承诺贷款合同等也往往只对大企业敞开大门。在银行贷款方面，大部分贷款也是贷给大企业。这几年来，针对中小企业贷款难、担保难的问题，虽然颁布了一些新的政策，但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，致使中小企业的融资和贷款仍然受到了束缚和影响。

　　2、从金融机构设置看，缺乏专门为中小企业服务的商业银行。

　　由于中小企业往往担负着社会稳定、增加就业等职能，因而一些发达国家一般都通过建立政策性金融机构等给予中小企业一定的支持。我国现行的金融体系建立于改革开放初期，基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配。随着改革的深入与经济结构的调整，如今，迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融机构。

　　3、从社会中介的担保功能发挥情况来看，存在着较大的局限性
　　
　　以中小企业最迫切需要的贷款担保为例，现有的担保机构的运作处于低效状态，他们的中介职能含糊不清，因此效果并不显著。首先是担保机构本身的运作机制存在的一些问题，既制约了资金的扩充，使民间社会资本无法进入，又使这一市场化的产物在行政管理的方式下运行不畅。其次是缺乏应对担保风险和损失的措施，政府财政资金一次下拨而没有定期的损失补偿机制和来源，基金风险只得采取简单的分担摊派而不是有效的风险分散。再次是由于财政、经贸委、银行三方面的协调配合还不够密切，使一些具体操作性问题无法及时、有效解决，影响了担保功能的正常发挥。

　　4、从中小企业自身情况来看，信用度不高是贷款难的最大障碍
　　
　　贷款难、担保难的主要症结在很大程度上是由于有些中小企业自身信誉较差。一是管理方面的信用。大多数中小企业均没有按现代企业制度的要求完善的法人治理结构。二是财务方面的信用。数据不真，资料不全，信息失实，虚帐假帐，不同程度地存在于中小企业。三是抵押方面的信用。由于中小企业一般家底较薄，因此抵押物明显不足。四是效益方面的信用。由于相当部分的中小企业存在着经营粗放、技术落后、设备陈旧等问题，使其在经济效益上逐年滑坡，有的还出现了亏损，在激烈竞争的市场上淘汰率高于大企业。每年都有大批的小企业开业，但也有大批的小企业歇业，有些小企业倒闭后连人也找不着。在如此情况下，商业银行出于防范的意识，自然不愿贸然地贷款给中小企业，从而增大了中小企业贷款的难度。

　　5、从银行经营管理看，其稳健性原则与中小企业的高风险相矛盾。

　　一是相当一部分中小企业尚处在初创阶段，企业的经营风险往往大于收益。尤其是高新技术企业，资料显示成功率只有15%左右，对银行来讲承担风险较大，与银行稳健经营的原则格格不入。二是银行对中小企业贷款的成本比大企业高。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可，如，贷款给大企业一亿元与贷款给中小企业100万元，其耗费的人力、时间、费用相差无几，而获得的效益却大不相同。据测算，对中小企业贷款的管理成本，平均大于企业的五倍左右。在追求利润最大化的前提下，银行当然乐意做大企业的"批发"业务。三是银行放贷的坏账损失与信贷员个人责任挂钩，使信贷员感到压力沉重，不敢轻易贷款。四是政策导向使银行面临微利经营的局面。目前国内银行因七次降息已进入了微利时期。加上担保机构在与银行的合作中还要求银行对贷款本金也要分担10%－30%的风险损失，银行更缺乏积极性。再有，银行的风险准备金预提只有1%，与国际惯例3%差距很大。在补偿机制不完善的情况下，银行出于自身利益，不得不放弃一些资信较差的信贷业务，以致弱化了金融对中小企业扶持的力度。